"Si alcanzamos la cifra (de remesas]) que está estimada para–Vicente Fox Quesada (7 Noviembre, 2003)
este año, estaremos hablando ya del renglón número uno de
ingreso de divisas a nuestro país; más que el petróleo,
más que el turismo, más que la inversión extranjera directa.
Que Dios se los pague con creces,
porque sus familias hacen un excelente uso de ese dinero".
Por Yamiri Rodríguez Madrid.
Introducción
En los últimos años, ser el intermediario en el envío de dinero a familiares de migrantes se ha convertido en un negocio redondo. Ahí están las grandes trasnacionales como Western Union, la cual, si bien ofrece otro tipo de servicios, su principal motor es el cobro de comisiones por el envío seguro de su dinero.
En nuestro país, otros comienzan a acaparar este creciente mercado, como lo son las tiendas Elektra, de Grupo Salinas, a través de una fusión con Western Union.
Lo cierto es que tras haber leído el artículo Send me a number , publicado el pasado mes de enero en la revista The Economist, se comprueba que con el esfuerzo de los necesitados, un grupo privilegiado es el que siempre obtiene jugosos dividendos.
¡Bienvenido el dinero de los paisanos!
Un vistazo a las remesas
De acuerdo con estimaciones , México recibió 3.1 mil millones de dólares por concepto de las transferencias hechas por los migrantes a sus familiares en el año de 1990, de los cuales el 58 por ciento fue enviado por el grupo de migrantes temporales y el resto por los migrantes permanentes. Además, se estimó que 29 por ciento de ese monto habían sido “transferencias de bolsillo” y el resto envíos a través de canales formales, es decir, money orders, cheques personales, giros telegráficos y transferencias electrónicas.
A partir de 1994, el Banco de México incorpora en sus estimaciones el monto de las transferencias electrónicas y una estimación de las “transferencias de bolsillo”, tanto de efectivo como en especie, por lo que con la incorporación de estos dos nuevos rubros, la estimación de remesas del Banco de México aumentó a casi el doble de lo que se venía reportando, ubicándose en 3.7 mil millones de dólares para el año 1995.
Considerando los canales a través de los cuales se efectuaron los envíos, el Banco de México estimó para ese año que 52 por ciento se transfirió usando medios electrónicos, 40 por ciento correspondió a los envíos a través de money orders, 8 por ciento a transferencias en efectivo y/o en especie y el uno por ciento restante a través de cheques personales. En suma, para mediados de la década de los noventa existía un consenso mucho más claro en torno al monto de las remesas, que era del orden de los 3.7 mil millones de dólares.
Esta cifra fue incluso reforzada por los resultados del Estudio Binacional México-Estados Unidos sobre Migración el que consideró que el volumen del flujo de remesas fluctuaba entre 2.5 y 3.9 mil millones de dólares para el año de 1995 (Commission on Immigration Reform y Secretaría de Relaciones Exteriores, 1997).
“Entre 1995 y 2003 el dinero transferido por medios electrónicos se elevó de 1.9 mil millones a 11.4 mil millones de dólares” .
A partir de 1996, pero sobre todo a partir del año 2000, las estimaciones del Banco de México empezaron a “disparase” hasta llegar a la cifra de 13.3 mil millones de dólares para el año 2003.
En el año 2001 fue la primera ocasión en que el ingreso por remesas familiares superó al del turismo extranjero, pese a que este último sector también presentó una tendencia estable y ascendente durante los últimos catorce años.
En el caso de las exportaciones petroleras aunque tuvieron un comportamiento
más errático, siempre se mantuvieron por encima del valor de las remesas, con excepción del año 1998, en que ambos rubros se acercaron, debido a un desplome coyuntural de las exportaciones petroleras.
Un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), publicado en el 2006, reveló que 78 por ciento de los recursos que se reciben por remesas se destinan al consumo inmediato; 8 por ciento al ahorro y 7 por ciento a la educación.
Por su parte, el Banco Mundial informó que en 2005, las remesas globales superaron 232 mil millones de dólares y que los países en vías de desarrollo recibieron 167 mil millones de dólares, por lo que la estimación revelaba que México captó cerca de 15 por ciento del total de los recursos: un total de 18 mil 279 millones de dólares por remesas.
Pero para el 2007 el panorama fue diferente pues los reportes oficiales daban cuenta de un descenso cercano al uno por ciento, comparado con el de 2006: para el primer trimestre de 2008 tal baja representó alrededor de 3 por ciento, contra igual periodo de un año atrás, alcanzándose el menor monto para un lapso similar desde 2005, de acuerdo con el Banco de México.
De enero a marzo del presente año el monto de remesas ascendió a 5 mil 350 millones de dólares, casi 160 millones menos que en igual trimestre de 2007, mientras el promedio por envío descendió de 355.65 a 350.29 dólares. Aún así, las remesas podrían alcanzar 23 mil millones de billetes verdes.
En este contexto, el Banco Interamericano de Desarrollo divulgó los resultados de una encuesta sobre remesas (30 de abril, 2008), entre los que destaca que menos inmigrantes latinoamericanos están enviando dinero con regularidad a sus países de origen desde Estados Unidos. La encuesta se levantó en febrero pasado entre 5 mil latinoamericanos en los 50 estados y el Distrito de Columbia, lo que actualizó la información. Por ejemplo, que sólo 50 por ciento de los entrevistados aún envían dinero periódicamente a sus familias, contra 73 por ciento en 2006.
Las principales causas de la caída, según los encuestados, son la desaceleración económica estadunidense y un ambiente más hostil hacia los inmigrantes en aquel país. Las remesas de latinoamericanos enviadas desde Estados Unidos, señala el BID, “habían estado creciendo gradualmente desde el 2000, a medida que más inmigrantes enviaban más dinero más frecuentemente. En los últimos meses, sin embargo, ese patrón cambió dramáticamente”. De hecho, la mayoría de inmigrantes (81 por ciento) consultados afirmó que les cuesta más hallar buenos empleos ahora que el año pasado. De los encuestados, 40 por ciento dijo que ahora gana menos dinero que el año pasado.
En contraste con los resultados del primer sondeo estado-por-estado sobre remesas realizado por la institución financiera en 2001, cuando sólo 37 por ciento de los encuestados dijo que consideraban que la discriminación contra los inmigrantes era un problema, en el nuevo sondeo 68 por ciento advirtió que es una gran preocupación. “Esta encuesta muestra claramente que millones de inmigrantes latinoamericanos ahora tienen temor sobre su futuro en Estados Unidos y sienten que ya no pueden mandarle dinero a sus familias”, precisó el BID. A pesar de ello, este año el volumen de remesas se mantendría en niveles similares a los reportados en 2007 y 2006. Para 2008 se estiman 45 mil 900 millones.
La encuesta demostró que en 2008 caerán las remesas de los trabajadores latinoamericanos avecindados en ciertas áreas de Estados Unidos, mientras que los envíos de dinero desde otros estados aumentarán con respecto a años previos. Las mayores bajas tendrían lugar en Pensilvania, Texas, Georgia, Maryland y Virginia. Los estados con los mayores aumentos serían Nevada, Colorado, Washington, Massachusetts y California.
En 2008, las remesas que los migrantes latinoamericanos que laboran en Estados Unidos envían a sus respectivos países de origen sobrepasarán mil millones de dólares en cada uno de los siguientes estados: California, Texas, Nueva York, Florida, Illinois, Nueva Jersey, Georgia, Arizona, Carolina del Norte y Virginia. Sin embargo, el primero de los citados, por mucho, es el que registra el mayor número de inmigrantes de América Latina y en 2008 será fuente de unos 14 mil 600 millones de dólares en remesas .
Un negocio millonario
Pero sin duda alguna hay quienes han sabido analizar y capitalizar tales números como la compañía en servicios financieros The Western Union Company y sus filiales Orlando Valuta y Vigo -esta última es la tercera operadora de remesas en el mundo-: en 2006, llevó a cabo 147 millones de transferencias de dinero de consumidor a consumidor y 249 millones de transacciones de consumidor a empresa.
Tan solo en ese mismo año, en lo que hace a las transferencias de consumidor a consumidor, tuvo un crecimiento de 24 por ciento más que en 2005. A la par realizó 249,4 millones de transferencias de consumidor a empresa, un 16 por ciento más que en 2005. Así, su ganancia total de fue de 4,5 mil millones de dólares a nivel mundial.
Si bien inició hace más de 150 años como una empresa de telegramas, sus servicios evolucionaron en 1871 para ofrecer la transferencia electrónica de dinero. En la actualidad, Western Union ofrece servicios de giro postal, transferencia de dinero, pago y prepago. Según consta en su propio sitio en Internet , dicha compañía se ha convertido en un líder de la industria de la transferencia mundial de dinero con más de 345 mil agentes en más de 200 países y territorios.
Su crecimiento en los últimos años ha sido tal que hoy existe un agente en casi todas partes del mundo, desde las ciudades más grandes hasta los pueblos más alejados. Una muestra de lo anterior es que tiene presencia en Europa, Medio Oriente, África y Asia meridional con más de 600 empleados que trabajan en 55 oficinas en toda la región. El personal es responsable de una red de más de 182.900 agentes que abarcan más de 120 países y territorios.
Por ejemplo, se puede realizar una transferencia de dinero desde más de 270 bancos e instituciones postales que son agentes de Western Union en más de 100 países de esa región o bien puede efectuar una transferencia de dinero electrónica con su tarjeta de crédito o de débito emitida en su país, en el Reino Unido, Irlanda, Austria, Países Bajos, Francia, Noruega, Suecia y Alemania, entre otros.
Entre sus estrategias está el reciente lanzamiento de una Tarjeta Dorada para los participantes del programa de lealtad y premios que permite disfrutar de beneficios, tales como descuentos en las tarifas de los servicios, minutos telefónicos gratuitos, tarjetas de productos y regalos en algunos países, entre ellos, Bélgica, Emiratos Árabes, Francia, Reino Unido, Irlanda, Portugal, España, Grecia, Suecia, Kenya, Suiza y Alemania.
En África, Western Union opera a través de una red de más de 10 mil 600 agentes en más de 48 países. Las alianzas en ese continente –dicen-, tienen como objetivo obtener los mejores sistemas, procesos y tecnología para garantizar la confiabilidad y concreción del servicio. En el mercado mundial, este continente es un ejemplo de una economía en crecimiento, y estas ofertas de productos y servicios fácilmente accesibles son esenciales para competir en este mercado.
“Les facilitamos varias opciones para recibir transferencias de dinero. Si bien la gran mayoría de las transferencias se abonan en efectivo en nuestros agentes, en algunos lugares ofrecemos pagos directos a la cuenta bancaria del destinatario o a una tarjeta prepaga”, explican en su página web.
En varios países de América Latina y el Caribe, los agentes de Western Union ofrecen un servicio de depósito bancario, en el cual el agente que paga proporciona al destinatario la opción de dirigir los fondos a una cuenta bancaria o tarjeta prepaga. Vigo también ofrece el servicio Directo al banco o de entrega a domicilio en algunos países.
La empresa ha tenido tal crecimiento que tan sólo en América Latina cuenta con 36 mil 500 agentes: más de 14 mil de ellos en México. En 2006, las ganancias provenientes de transacciones entre consumidores desde y hacia México representaron el 8 por ciento de las ganancias totales de Western Union.
Ese mismo año, la filial de Western Union, Orlandi Valuta, lanzó sus servicios en Ecuador por primera vez en la historia, con 91 sucursales en todo el país. Un año después anunció un acuerdo con el supermercado mexicano Soriana para ofrecer sus servicios en las 215 sucursales de Soriana y Mercado Soriana.
Por último, hay que mencionar que gracias a las ganancias que anualmente obtiene a nivel global, desde 2001, la Western Union Foundation, ha otorgado cerca de 40 millones de dólares a organizaciones sin fines de lucro de todo el mundo en más de 70 países y territorios para apoyar proyectos humanitarios, brindar ayuda en casos de catástrofes y para financiar programas de educación, de salud y de servicios humanos.
Dinero en minutos
Pero, ¿cómo opera este servicio? Para realizar un envío se debe presentar una identificación, el monto máximo de dinero es de 7 mil 500 dólares por persona,
Eso sí, en Electra, Bodega de Remates y Salinas y Rocha, el monto máximo para pagos en efectivo es de 500 dólares por transacción. El excedente se puede pagar con un cheque, a través de un acuerdo del agente con bancos mexicanos que tengan oficinas en las proximidades de la localidad. En Banamex, el monto máximo para pagos en efectivo es de mil dólares en tanto que en HSBC es de 2 mil 500 dólares.
Cobrarlo –dicen-, es muy sencillo: hay que asegurarse de que el dinero ya esté disponible antes de ir a cobrarlo, debe llevar una identificación oficial vigente con fotografía y el Número de Control de Envío de Dinero (MTCN), y por último, debe completar un formulario.
Pero lo más importante, sin duda alguna, es el costo del servicio: Ver Tabla publicada en el Periódico El Universal en su reportaje ¿Cuánto cuesta enviar dinero a EU?
Pero además, Western Union ofrece a los consumidores de los Estados Unidos. y de algunos otros países pueden enviar fondos en los agentes, por teléfono al 1-800-CALL-CASH® o en Internet en el sitio westernunion.com. Los consumidores de ciertos lugares pueden enviar fondos directamente a una cuenta bancaria a través del servicio económico “Directo al banco”.
En lo que hace al pago de facturas, los consumidores de EU y de algunas sucursales de Canadá, Argentina y otros países pueden enviar sus pagos de hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito, servicios y telefonía del modo en que lo deseen y en el momento que deseen.
Elektra: más que muebles y electrodomésticos
Electra, compañía mexicana propiedad de Ricardo Salinas Pliego, tiene 12 años de participar en el negocio de remesas y en más de un década ha llevado a cabo 39 millones de operaciones por un monto de 9 mil millones de dólares.
Hace 2 años, tras la renovación por un periodo de 6 años del acuerdo con Western Union para el envío de remesas de México a Estados Unidos, Elektra anunciaba que en el primer semestre la cadena reduciría hasta 50 por ciento el tiempo de cada transacción, es decir, a sólo 90 segundos.
Estimaba además que ese mismo año movería cerca de 20 mil millones de dólares, por lo que recibiría una ganancia de 190 millones de dólares durante la vigencia del contrato .
Y es que la cadena comercial ha ido avanzando satisfactoriamente en este mercado que antaño era controlado por las instituciones bancarias y la Oficina de Telégrafos: hoy en día tiene una participación de 10 por ciento en el mercado de envíos, con 2 mil millones de dólares y 7.6 millones de operaciones anuales.
En México, precisó, Elektra es el distribuidor más grande de Western Union: en la actualidad, hay de mil 400 puntos de atención y se pretende es crecer la cifra a entre 4 y 5 mil establecimientos a nivel nacional, esto a través de nuevos puntos de venta, como por ejemplo las farmacias, en las comunidades rurales. Pero además, Vigo tiene acuerdos con Elektra algunos países de Latinoamérica como Guatemala y Honduras.
Conclusiones
Lo cierto es que de las remesas no sólo sobreviven las familias de los migrantes, o sus países de origen, sino que dado el crecimiento de este problema, muchas compañías como Western Union o Elektra se están viendo beneficiadas.
Para México, el no ponerle un freno a la migración a través de la creación de más y mejores fuentes de empleo, se justifica en los ingresos que este dinero le representa: muy por encima del turismo o incluso que el petróleo.
Para los particulares, el no sumarse a iniciativas que contribuyan al desarrollo de las comunidades, les significa su expansión y más mano de obra para sus empresas transnacionales.
Si bien Western Union tiene una fundación a través de la cual promueve el desarrollo con el patrocinio de eventos, lo cierto es que su idea de “fomento de la esperanza” en los países en desarrollo está encubierta de un interés económico: un mejoradito a los grandes males de este mundo globalizado.
Sitios web consultados
• ¿Cuánto cuesta enviar dinero a Estados Unidos? El Universal. 9 de enero de 2008. México, D.F.
http://www.eluniversal.com.mx/tudinero/2306.html
• LOZANO, Fernando. Tendencias recientes de las remesas de los migrantes mexicanos en Estados Unidos. The Center for Comparative Immigration Studies. Universidad de California. 2004.
http://www.ccis-ucsd.org/PUBLICATIONS/wrkg99.pdf
• Keep Out. The Economist. Enero 3, 2008.
http://www.westernunion.com/WUCOMWEB/staticMid.do?pagename=HomePage&method=load&countryCode=US&languageCode=sp
• ROMAN, Romina. Amplía Elektra negocio de remesas a México. El Universal. 17 de enero de 2006. México, D.F.
http://:www.eluniversal.com.mx/pls/impreso/noticia.html%3Fid_nota%3D49446%26tabla%3Dfinanzas+envios+de+dinero+rapido+en+electra&hl=es&ct=clnk&cd=3&gl=es
• Western Union
http://www.westernunion.com/WUCOMWEB/staticMid.do?pagename=HomePage&method=load&countryCode=US&languageCode=sp
